現階段,世界經濟受到新冠肺炎疫情的危害,許多單位和個人也遭受了金融危機。對於這種情況,一些國家逐漸改變了破產制度,以面對當前的困難。但破產制度相對成熟的大國,充分利用現有的債務清理規章制度是最及時、最有效的預防措施。
英國的個人申請破產和債務清理規章制度相對發達,《1986年破產法》(theInsolvencyAct1986)所需的正式程式包括:負債舒緩令(DebtReliefOrder),我自己分配(IVA)破產清算程式(bankruptcy)。就案件而言,2019年英格蘭和威爾士地區申請破產案件總數(Insolvencies)其中破產重組案件122181件,其中申請破產案件16702件(bankruptcies),13.7%的份額;債務緩解令(DROs)的案子為27497件,佔有率22.5%;我自己分配(IVAs)案件77982起,佔有率63.8%。
債務舒緩程式流程是指在一定時間(一般為12個月)完成後,對符合條件的借款人獲得債務舒緩令的債務。這是一個降低成本、更有效的行政部門管理過程,由英國破產服務局授予債務舒緩令,並與更專業的債務諮詢和監督機構聯合實施,無需人民法院授予令狀。申請人不能自行提交申請,需要通過經有關部門批准的具有資格證書的債務諮詢管理公司向官方網站接管人提交申請。債務資訊管理組織包括公益部門(如中國公民諮詢服務局)[CitizensAdviceBureau]),還包括債務管理企業在盈利過程中。
今天我給大家發的是公民諮詢服務局一位元工作人員寫的一篇短文,可以讓大家從操作實踐的角度瞭解債務舒緩令的程式流程。
作者介紹:
凱特·庫克(kateCook)在英格蘭貝德福德郡一家相對較小的公民諮詢局工作中,是官網認可的債務舒緩令調解人(Intermediary)。2011年通過財務諮詢協會財稅諮詢實踐活動職業資格證書(CertMAP)測試,到目前為止已成為財務諮詢協會正式會員的第九年,她是財務諮詢協會的子公司意味著。
全文:英國破產服務局官網:
從焦慮到方案:到債務舒緩
凱特·庫克(kateCook)
我就是凱特·庫克,在貝德福德郡一個相對較小的公民諮詢局(CitizensAdviceBureau)在工作中。我是遊戲官方認可的債務舒緩令(DebtReliefOrder,DRO)調解人(Intermediary),在債務諮詢單位工作了近13年。
我曾經是一名系統分析師,負責設計方案,建立和測試薪酬系統軟體。在倫敦工作了15年後,我計畫離開正式工作,花更多的時間照顧年輕的親戚,減少通勤時間,照顧孩子。
一、個人職業轉變
多年後,我成為了當地公民諮詢局的一名年輕志願者。在為受託人提供諮詢服務之前,我經歷了所有的CAB顧問必須進行非常完整和詳細的學習和培訓。18個月後,我被任命為一名投資和金融顧問(moneyadviser)一份工作,直到現在都沒有改變。坦白地說,這是我所做的最有意義的工作!
作為一名社會工作者,我的職責是支持最柔軟的受託人,通常有長期的身心問題、吸煙成癮或喪親。有些人有複雜的福利、住房或移民投資問題,所有這些都必須與他的債務一起處理。這可能需要很長時間,因為我們通常需要聯繫其他機構,如債務人、政府機構、地區政府、住宅社區身心健康工作團隊、住宅社區醫生(GP)。
一旦所有的緊急情況都得到了處理,並對客戶的業務有了更清晰的瞭解,他們就可以告訴對方他們有什麼可以解決債務選擇的問題。我們可以説明他們與債務人簽訂還款協定,但對許多受託人來說,他需要多年的時間來償還債務,有些人無法在有生之年償還債務。
第二,成為負債舒緩令調解人
當負債舒緩令(DRO)當規章制度於2009年頒佈時,我很快就知道我們的許多受託人可以從這個選擇中受益。我在最短的時間內申請成為官方網站認可的調解人,參加了必要的學習和培訓,並在2009年4月底前提交了第一份債務舒緩令(DRO)申請辦理。
自11年以來,我已經協助受託人提交了近150份債務舒緩令申請,最終有超過150萬£的債務被一筆勾銷。
對於需要申請債務舒緩令的受託人,我指導他們處理這個過程,説明他們收集我們需要的資訊,整理申請材料,並代表他們提交申請。
這聽起來很簡單。事實上,我們應該進行許多詳細的檢查,如確定養老金的使用價值、獲得車輛的估值、獲得和驗證個人信用報告。有時,我們需要向受託人提出建議:債務緩解程式過程對他們的工作或移民投資身份有害,他們是否可以繼續擔任區域慈善組織的受託人,以及他們是否可以再次接受他人的委託。幾乎所有的例子都提出了一個我以前從未遇到過的問題!
有時我們需要積極向慈善機構申請支付90元的債務舒緩費,因為一些受託人負擔不起。
我的另一項重要任務是跟蹤債務舒緩令系統的發展和變化。近年來,債務舒緩令的管理方法變得越來越複雜。破產服務局債務舒緩令主管部門將及時發佈指導和簡短資訊,可作為我的參考。如果找不到答案,我也可以向慈善機構專業債務諮詢的精英團隊尋求幫助。
三、配合負債舒緩令管理方法部門
雖然申請前的準備工作需要時間和精力,但一旦提交申請,破產服務局的債務緩解通常會在48小時內得到允許。
如果我有關於申請的問題,或者需要給予債務舒緩令(DRO)申請中無法輸入的附加資訊,我可以在提交申請時直接向負債舒緩令主管部門發送電子郵件,他們總能快速反應。
如果受託人必須在債務舒緩令期內報告其業務狀況的變化,如收入增長或獲得整個帳戶,我將升級債務舒緩令主管部門。
四、對客戶的危害
多年來,我為他們提供了債務舒緩令(DRO)不同層次的人有不同的幫助。他的年齡要求在20歲到80歲之間,他的債務從1500元到現階段2萬元的上限略低於2萬元。雖然1500元很可能看起來不大,但受託人可能會因為1500元的債務而遭受與2萬元債務相同的麻煩。
根據負債舒緩令在官方發佈(DRO)在取消債務總額的資訊中,我們提交的申請只是每年總額的一小部分。例如,2018年,破產服務局批准了3.12萬歐元的債務舒緩令,我申請的債務舒緩令涉及23萬英鎊,不到總額的1%。
儘管如此,給我客戶的日常生活帶來的積極作用令人驚訝。我經常把我的工作描述為幫助受託人“從焦慮到計畫”。當我第一次見到受託人時,他們經常感到困惑和擔憂,感到不舒服,不知道該向誰尋求幫助。他們經常被債務人發送的資訊、信件和電話吞沒,害怕打開門。
毫不誇張地說,對於這類受託人來說,獲得債務舒緩令可能是改變他們生活的時刻。當他們的債務舒緩令獲得批准時,他們肩上的重任就會解除。我曾經看到受託人慶祝,聽到他們突然開朗地抽泣。當我能告訴受託人他的債務舒緩令時(DRO)已經被允許的那一刻很有意義,我從不厭倦玩這些手機!